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香港虛擬銀行正式營業,虛擬時代到來?

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3月31日,小米和尚乘旗下天星銀行(Airstar Bank)與螞蟻金服旗下螞蟻銀行(Ant Bank)正式開啟虛擬銀行試營業,並在香港金融管理局(下稱“香港金管局”)金融科技監管沙盒制度下開展業務。

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天星銀行公告稱,將開放約2000個名額予天星銀行、小米香港和尚乘集團內部員工的親友參與本次試業。螞蟻銀行發言人同樣表示,現階段只接受銀行員工邀請的親友參與,完成試業後,銀行會繼續下一輪的籌備工作,有明確的正式開業時間會再公佈。

“虛擬銀行”是什麼?

據香港金管局官方給出的定義:“虛擬銀行”是主要通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道提供銀行服務的銀行。

虛擬銀行雖然雖然多了“虛擬”二字,但本質上仍舊是銀行,主要業務同樣是存款、貸款和匯款。不過與傳統銀行,最大的區別體現在運營模式和管理模式上,虛擬銀行不設立實體網點,主要通過互聯網渠道提供業務服務,完全線上化操作。

其實螞蟻銀行和天星銀行並不是香港最早的虛擬銀行。 3月24日,眾安銀行就已正式面向全港市民提供服務,成為香港首家虛擬銀行。

包括眾安銀行,螞蟻銀行以及天星銀行在內,香港共有8家銀行獲得了虛擬銀行牌照。

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據普華永道風險及控制服務合夥人吳冠豪在接受采訪時透露,“根據香港金管局的要求,開業前需要經過沙盒、試營業,完成之後才能正式營業,有些虛擬銀行的籌備工作已接近第二階段的尾聲。另外有些虛擬銀行的IT團隊在內地不同城市,進度受到一定影響,但應該都能在今年上半年開業。”

香港虛擬銀行開張的影響

對於香港而言,虛擬銀行是個新事物,但與虛擬銀行類似的網絡銀行已運營超20年,如1997年成立的直銷銀行ING Direct Canada。我國內地同樣有網商銀行、微眾銀行等互聯網銀行,百信銀行等直銷銀行。那麼此次香港虛擬銀行“開張”,又會起到什麼樣的影響?

香港金管局總裁陳德霖表示,虛擬銀行的業務目標是為香港的廣大市民和中小企業提供優質服務,從而促進香港的普惠金融發展。

實際上,對於香港銀行業而言,競爭將進一步加劇。虛擬銀行沒有線下網點,意味著省下一大筆銀行營業場所的租金以及銀行員工成本,整個銀行的營業成本將極大降低。

但對於香港實體經濟來說,中小企業融資環境將有所改善。虛擬銀行所著重的零售銀行業務,重點服務對象就是香港的中小企業以及市民。因此,虛擬銀行所提供的小微貸款、支付服務等普惠銀行服務,恰恰可以有效助力中小微企業發展,助力香港實現普惠金融。

在賦能銀行服務小微企業方面,金智塔科技建立小微企業信貸模型,融合內外部數據,設計反向因子,利用機器學習篩選特徵,並結合行內業務經驗設計授信額度評分卡模型,實現用戶篩選,風險評估和智能定價。

最終聚焦金融科技

在香港金管局的定義中,其主要將虛擬銀行與線下銀行區別開來,重點在於線上與線下的區分。除去這點,虛擬銀行另一點,也最重要的本質,香港金管局並沒有在定義中明確指出。

虛擬銀行重點在於應用好互聯網金融,而互聯網金融最重要的是要利用互聯網線上積累的大數據,通過雲計算,挖掘獲取線上金融客戶積累的信用狀況,以便進行風險定價,從而決定金融交易的風險狀況。

因此,虛擬銀行的本質最終將聚焦於金融科技。如,需要雲計算及新型數據庫技術構建敏捷的底層架構,包括業務系統、管理系統、渠道系統等,以滿足其快速產品開發及迭代需求;需要大數據技術及人工智能算法和應用經驗,逐步建立起適應市場的客戶營銷、客戶運營及風險管理體系,提升銀行服務能力。

隨著粵港澳大灣區的深化推進,虛擬銀行的優勢有望進一步凸顯。但其作為新生力量,所面臨的競爭也是相當激烈。虛擬銀行可以通過加強與金融科技機構的合作,輸出自身流量優勢。

金智塔科技是由浙江大學人工智能研究所和浙江大學互聯網金融研究院聯合孵化,以打造金融大數據智能服務生態體係為願景,擁有行業領先的金融大數據AI服務能力的高新技術企業,自主研發了“知他”系列大數據智能產品,助力金融機構實現智能化轉型,更好的服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革,持續踐行普惠金融之路。



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